来源：财经自媒体
为什么我劝你不要轻易买保险？
来源：有态度的精蒜湿
“蛋哥，我被网红重疾险拒赔了。”
一位同行前段时间给蛋哥说了段被拒赔的不幸故事，
他给他家人去年买了某网红重疾险，上半年因脑出血，在医院紧急做了手术，病情危急到在ICU都呆了数日。
好在转危为安，顺利出院，前后花费了大概小20万人民币。
出院后这位同行以“脑动脉瘤及脑血管瘤”申请某保司理赔，结果竟然拒赔了。
拒赔原因是说脑动脉瘤尚未破裂。
我的天哪，这人都命悬一线，进了ICU，在脑子上做了手术（颅内动脉瘤介入栓塞手术治疗），这还说脑动脉瘤尚未破裂，因此拒赔。
后来我找了下这款产品的条款，瞬间便觉得看瞎了眼。
卧槽，条款上真的白纸黑字写了“尚未破裂”四个字。
我就赶紧找了目前市场上正在热销的数款产品关于这一疾病的文字描述。
如上图所示，扒了15款市场上热销重疾险，均没有对脑动脉瘤的理赔要求“尚未破裂”。
所以，对这款网红重疾的定义，我真是给惊呆了。
这是第一个“我劝你不要轻易买保险？“的案子。
第二个，也是我的客户，说某保险业务员给她做了一个保险方案。
重疾险推荐的是今年某网红重疾，口碑甚好，性价比也高。
这是一位女性客户，如果不是女性，我还懒得说。
为什么是女性，我就觉得给她做方案的那人挺没眼力劲的。
我跟她说，女性目前高发的一项癌症叫“宫颈癌”，而尚未浸润组织的轻度疾病，在轻症里面叫“原位癌“。
客户说，我知道“原位癌“呀，然后呢？
我说你去看你这款产品里面对原位癌的定义是什么?给我找出来！
如上图所示，我不知道大家看懂了没？
CIN-3，不在轻症列表“原位癌“的保障范围内。
我告诉你，CIN-3，别说新定义重疾，在旧定义重疾当中，只要确诊CIN3，基本就可以申请重大疾病保险里面的轻症理赔啦。
你现在懂了吧。
这款产品的确是网红重疾险，销量挺多，推荐的人也挺多，
但很多人都不知道，包括很多业务人员，其实根本不知道，这里面原来埋了这么一个“大坑“。
而且随着现在宫颈检查医学技术的进步，Cin3其实很容易检测出来。
但的确最近看到好几个咨询，问蛋哥这款xxx如何如何，
唉，我都直接叫他们去看“原位癌“的定义。
这是第二个“我劝你不要轻易买保险？“的案子。
接下来讲第三个。
上周四，从北京过来的一个合作伙伴，说要请蛋哥吃饭。
我说好啊，有朋自远方来，不亦悦乎。
席间，这位朋友跟我讲，xxx重疾险，我们找了很多渠道和自媒体伙伴在推广。
我们也没给稿费，但我看他们写得文章都很正面，很积极，市场销量还很好。
唯独你，你是唯一一家我见到的把我们的硬伤bug点出来的。
我说你们这款产品，的确是好，非常棒。
25岁前出险，不限任何疾病，全部赔付2倍基础保额。
你像什么妈咪保贝、阿波罗1号，2倍保额要限制特定疾病才可以。
所以我说你们的产品确实很赞。
如果是定期保障，我一定会大力推荐的。
但如果是终身，那就“恕难从命“了。
为什么？
因为对于老年高发疾病，理赔年龄限制在70周岁前，这无疑是极大损害消费者的保障利益。
其他人怎么写，怎么说，怎么推广我不管，反正在我这里，我不能做以后会打脸自己的事儿。
我说你们改条款，我就可以向消费者推荐。
如果不改条款，那就不在我的推荐清单里面。
以上，我讲了三个小故事，真真切切都是在最近发生的。
因为涉及到理赔当事人还在和保司沟通中，相关条款也在和保司协商中，
所以在最终协商结论未出来前，我就不公开具体的保司名称和产品名称。
你们也别来问我，我也不会告诉你，反正我能告诉你的，这都是目前在市场上非常热销的产品。
而且我看也有不少人在买，至少从我这边咨询的客户，有不少人给做进了他们的保障方案当中。
有的业务员（保险规划师、代理人、经纪人），确实是不知道这么细的东西。
有的业务员，他们家就是卖这个产品的，你让他站在全网角度给你选产品，不可能，会被老板开除。
所以我想讲的是什么，
标题可能有点夸张了，劝你不要轻易买保险。
实质上我想表达的是说，
不是线下产品贵就一定不好，也不是说线上产品便宜就一定好，
保险这个东西，其实是一个极其有门槛，极其讲究专业和技术的行当。
产品就摆在那里，条款上的白纸黑字也写在那里，关键是有没有人能够真正掌握的透彻、理解的清楚、适不适用于你。
所以，保险不是一个什么人都能做好，持续的做好，持续的服务好的行当。
很多人觉得买个保险，人情面子过不去，买就买了吧
或者看到谁谁谁请我吃饭、按摩、洗浴一条龙，这面子熬不过去，买就买了吧。
更有甚者，是直接输送超过保险利益的利益，行话说“返佣”，利用消费者“占便宜”的心理就卖了。
但我告诉你，当你接受“返佣”的那一刻，你这个贼船大概率就下不来了。
为什么？
第一，你的后期保障权益%会受到损害；
试想，当年你买我保险，也从这得了不少“返佣“的好处，现在出问题了，要我做这做那，哪里凉快哪里呆着去；
第二，通过贿赂的手段拿下销售合同订单，这样的销售，你认为会是专业的吗?值得信任吗？会在行业持续长存吗？
我告诉你，就在上周，山西一位曹姓保险业务员，就是因“返佣”被银保监会山西监管局下了行*处罚，终身禁业！
我们大部分人买保险，保障期限都是终身。
也就意味着，你在哪个人那买了保险，那个人就要对你进行终身服务的承诺。
不少客户，我看年交保费也是大几千，家庭保单一年缴费也是两三万。
整个缴费期下来，个人开支就要二三十万，家庭开支要五六十万。
一笔二三十万到五六十万的开支，终身制，这不是小数目啊，你仔细想想，你会把这个服务交给谁更放心。
是靠人情（亲戚、朋友、同学、同事）来推销的，
还是靠返佣贿赂，给你营造一种“占到便宜“的错觉，
又还是靠只会销售话术而专业度不过关的？
因此，当你决定要为自己，要为家人买保险的时候，一定要找到专业且靠谱的人。
这里我不妨给几个参考标准：
1、看他对市场上产品的熟悉程度，
一个是产品面多广，知道多少家公司，知道多少款产品。
一个是研究纵度有多深，对产品的了解细致程度；
2、去了解他的从业时间、经历、案例；
注意，现在很多业务员喜欢晒自己在行业内得到什么奖项，
比如MDRT、TOT、COT之类的，
我告诉大家，这些都是非常务虚的东西，对消费者参考价值不大。
为什么，因为这些奖项都是通过业绩”做出来“的，
而行业里要去堆业绩，各种各样的方法很多，但业绩好，不代表专业能力就强。
3、去判断他跟你讲的语言、词汇；
如果他跟你讲的都是一些务虚较多词汇或者语言，那么你要小心了，这个人可能是销售话术传声机或者销售话术复读机。
什么是务虚较多的东西？
举个例子，跟你讲大而宏观的东西，比如吹嘘保险公司经营历史、个人或者团队的销售业绩、奖项荣誉邓
又或者一些主观臆断性较大的语句，比如“我们公司零投诉”、“小保险公司不靠谱”、“网上买保险不靠谱”；
那反过来，真正专业的人会跟你讲什么？
他们会讲更多确定性、客观性的东西，比如写入合同条款的保障责任、赔付杠杆、免责条款、健告内容、核保规则等等；
如果是理财险，他们会讲内部收益率，加保规则；减保规则等等。
大概就以上三点，你可以去大致感受和判断下。
再次强调下，为什么我劝你不要轻易买保险，不是说保险不好，我自己从事保险这么多年，不好我还做什么。
而是一再强调，大家要把“保险”当作一件严肃事情来对待。
最后，做个小调查，看看你们是会倾向于选择什么样特质的人来提供保险服务？