年注定是重疾改革的一年，自从上半年3月31日《重疾新规征求意见稿》面世后，不到半年的时间，保险行业协会就再次发布了《重疾新规公开征求意见稿》，针对第一版再次进行了补充调整。
第二版调整后的重疾新规，7月1号后截至意见征收，不出意外的话，后续不会有太大的变动，正式实施后再上线的产品也都会以新规为准，而目前在售的重疾产品也会逐渐退市。
对于很多客户来说，都比较关心这次重疾改革，想要了解新规的发布会带来怎样的影响，所以今天就给大家详细梳理一下，解答大家的疑惑。直入主题，本文主要分析以下两方面内容：
一、重疾新规调整的利弊影响
二、重疾新规常见疑问解答
本次重疾新规调整的内容很多，这里给大家整理归纳，分为利弊影响两方面内容进行分析讲解，我们逐一来看。
有利调整
1、新增3种高发重疾，规范明确3种高发轻症
此前常见重疾为25种，本次调整后扩展到28种，同时还有规范的3种高发轻症，相当于在新规实施后，所有的重疾险都必须保障的疾病由原来的25种增加到了31种。
新增3种重疾是：严重性慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡结肠炎
新增3种轻症是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
分析：算是利好，但用处不大，目前市场上主流的重疾产品少则保障七八十种疾病，多则保障一百多种疾病，基本已涵盖新规提及的这几种疾病，新增疾病好处有限。
2、优化部分重疾定义及范围
本次新规调整，还针对现有的重疾定义范围进行优化调整，调整后的理赔条件相对变得更加宽松，这里我们可以简单看几个例子。
以心血管及器官移植的内容调整为例，调整后重大器官移植术中明确新增了小肠的异体移植，造血干细胞移植术也不再局限异体移植，相较于之前涵盖范围更广，更有助于患病术后理赔。
冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术的调整相似，原本都是要求开胸，现在则是改为切开心脏或心包则可理赔。从医学的角度来看，这样的调整是更符合实际的临床医疗操作的，对于大多数投保人来说，调整后的规则也容易在患病后获得理赔。
主动脉手术调整类似，也是由只赔付开胸或开腹后的主动脉手术，调整到含胸/腹腔镜的主动脉手术，保障范围更广，理赔难度更低。其余还有个别病种也相应地进行了一系列地调整，整体影响不大，这里就不一一赘述了。
分析：这部分的调整十分实用。在我国，每年理赔时因为保障调控与实际手术误差而导致的理赔纠纷并不少，在这方面明确重疾的规定，放宽了理赔条件的限定，也更有助于客户患病后进行理赔。
不利调整
1、癌症理赔更严格，大部分甲状腺癌重疾不再保障
相较于其他内容调整，重疾新规里关于癌症的赔付调整才是真正的重头戏，简单归纳一下，主要变动有以下三个方面：
①交界性肿瘤不在重疾范畴
②轻度甲状腺癌不在重疾范畴
③轻度神经内分泌瘤不在重疾范畴
逐个来看，首先是交界性肿瘤，这类肿瘤其实本就介于良性肿瘤和恶性肿瘤之间，属于难以界定程度的一种。在过去一直没有剔除出严重恶性肿瘤的范畴，部分保险公司也不深究，通常都可以给赔付，而新规调整过后，交界性肿瘤也就不再保障了。
此外，轻度的甲状腺癌和轻度神经内分泌瘤后续也不会在重疾的保障范畴内，而是被划分到了轻症的范畴，赔付比例由%降低至30%。
轻度神经内分泌瘤没什么好说的，这里重点讲一下轻度甲状腺癌，也是很多人比较关心的话题，毕竟吵着嚷着说要把甲状腺癌剔出重疾的声音也不是一天两天了，但它还是好好的活到了现在。
甲状腺癌作为目前理赔率最高的重疾之一，尤其在男性群体身上最为明显，高达13.6%。但甲状腺癌癌尽管高发，其治愈率却也同样很高，尤其是早期甲状腺癌，基本超过九成都能治愈，费用通常一两万也就足够了。
治愈率高、医疗费用低，却可以得到重疾的理赔待遇，这也是甲状腺癌之所以被称为喜癌的原因。因此，呼吁要将甲状腺癌剔出重疾的声音一直都不小，这一次重疾新规拿它来开刀，自然也在情理之中。
这里我们需要留意两件事情：
①重度甲状腺癌依然可以获得重疾赔付，但是理赔条件相对苛刻，轻度甲状腺癌虽然被剔除出重疾，但仍旧能以轻症获得理赔，只是赔付比例降低至30%。
②轻重度甲状腺癌的赔付并不均衡，在众多甲状腺癌的赔付案例中，占比超过九成都是轻度甲状腺癌的理赔，可以说将轻度甲状腺癌归为轻症，相当于打入了冷宫。
分析：在此次重疾新规调整后，癌症理赔更加困难，部分过往患病率高、治愈率高的疾病相继被剔除出重疾范畴，尤其是甲状腺癌狠狠地挨了一刀。如果你比较看重甲状腺癌的赔付，那么赶在重疾新规正式实施之前投保加保可以说是最后的机会了。
2、轻症赔付比例限定为30%
相较于3月份提出的限定赔付比例为20%，6月份第二版调整为30%算是比较人性化了，值得注意的是这里并非是限制所有的轻症赔付比例均为30%，而是针对限制了特定的3种轻度疾病赔付比例不得超过30%。
分析：虽然限制了轻症的比例，但实际上除了之前提及的3种轻度疾病外，其余的短时间内都不会受到影响。目前，市场上赔付比例高的优质产品并不少，超过30%赔付比例的比比皆是。可以预见的是，重疾新规颁布后，轻中症的赔付比例之争也会有所降温。
重疾新规的颁布，不少客户都有些担忧，担心会不会影响自己的权益，我特意收集了粉丝们在后台留言的一些问题，这里统一给大家解答一下。
1、重疾新规对已经投保的人有无影响？
重疾新规并不适用过往保单，也就是说，假使你已经成功投保，那么重疾新规的颁布对你没有任何影响。
原本的合同是怎么写的，后续还是怎么提供保障，原本的重疾保单有保障甲状腺癌，那么罹患相应疾病后，同样可以照单赔付，并不会因为重疾新规的实施而失效。
2、原位癌和交界性癌算不算轻症
重疾新规调整后，原位癌和交界性癌都被剔出重疾保障范畴，那么会不会归属到轻症保障内呢？答案是否定的，剔除出重症保障后，原位癌和交界性癌连轻度恶性肿瘤也都没有包含在内，自然也就不会按轻症赔付了。
当然，各个保险公司也完全可以主动在规范修订版病种的基础上增加原位癌或交界性癌的保障责任，这个就看各家保险公司的魄力了。
3、现在是否有必要加保，还是以后再买?
这两天收到最多的粉丝私信，问的就是要不要赶紧投保，趁着新规还没有正式实施。客观地讲，重疾新规的确有部分有利的调整，但是整体的硬伤更为明显，等到新规正式实施，很多现在能享受到的利好都会成为过去时。
如果你还没有配置过保险，那么抓紧时间投保，现在的确是个好时间，如果你比较看重甲状腺癌的理赔，或者是在意轻症的赔付，那么最好不要错过这个机会。
4、重疾险会不会变贵，或者便宜？
很多人之所以纠结是否投保加保，很重要的一个原因就在于担心重疾的费率问题，觉得新规颁布后，重疾险的费率也会相应降低。
但就目前的情况来看，重疾的费率是否下调还有待商榷，谁也不敢打包票说百分之百会下调，没必要太早下定论，可以预见的是，即便重疾费率有所波动，幅度也不会太大，所以与其抱着重疾降价的想法，等以后再买，倒不如好好审视一下，自己现在是否还“裸奔”着，什么保障都没有。
三、总结
简单回顾一下，这一次的重疾新规改革，无非就是新增三种重疾、三种轻症，拓宽疾病定义范围，限定轻症赔付比例、严格癌症赔付条件这四个方面的内容，这四方面的改革是好是坏呢？
总的来看，限定轻症赔付比例，可以在一定程度上遏制现在各家保险公司攀比保障优劣的势头，避免保险公司赔本赚吆喝，而严格癌症赔付条件，也可以将诸如轻度甲状腺癌这类其实并不严重的重疾剔除，减轻保险公司的赔付压力，不难看出这一次的重疾新规改革还是更多站在保险公司的角度，借此来推动保险公司的稳定发展。
这样的改革从长远来看自然是有必要的，而对于我们个体的普通客户来说，新规实施之前的这段时间可以说是我们薅羊毛最后的空窗期。如果你还没有配置保险的话，建议赶紧配置，如果已经配置了保险，也可以看下保额是否充足，有无补充加保的必要。