TUhjnbcbe - 2024/8/5 17:39:00
现代人特别是都市里的中青年人工作生活压力都很大，而且呈有增无减之势，看今年京东公开工作制，不管BAT还是第二梯队的JD，滴滴，好多家因为收成不好要“优化团队”。这直接导致很多人平时都处于亚健康状态，甚至健康状况亮红灯的也不在少数。今天借这篇文章，想让大家对重疾险多一些了解，也能在购买这类保险的时心里有个谱，能选到合适自己的保险。当然了，就算大家购买了保险护身，青争君还是希望大家永远都用不上这些保险。一：25种重疾的由来重疾险以前是各家按自己的想法定义的，对重大疾病的规范由保险行业协会和中国医师学会共同制定，于年4月启用，之后各家保险公司重疾险都必须至少包含这25种重疾。为什么选择这25种呢，因为根据统计，这25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上，前6种更是重中之重——占80%以上。各家保险公司对这25种重疾的规定都遵守此规范，但这25种之外的重疾，各家公司保障的种类和定义会有差异，也体现了各个公司和产品的差异。二：25种重疾治疗康复费用我们来看看25种重疾治疗康复费用的一览表：看完这些，好像也不是太触目惊心，机智如你，转念一想，怕啥，我有医保啊！医保？看来同为年轻人的你，好久没住过院了，自然不知道医保报销是神马情形。下边就以北京职工医保的报销政策为例，我们来看看医保能帮多大的忙：说费用之前先说一个概念，起付线。它是指医疗报销的门槛，达到这个起付线才能按相关比例报销，否则需要个人全额承担。1.门急诊报医院看门诊和急诊，也就是非住院的看病情况：元以上的医疗费用才到达开始报销的起付线，报销的比例是50%；70周岁以下的退休人员，元起付，报销的比例是70%；70周岁以上的退休人员，同样元起付，报销的比例是80%；而且，也不是说花多少就报多少，除了或的起付线，还有最高支付限额，即门诊急诊医疗费的最高限额是2万元。2.住院费用报销住院费用报销情况是这样的：住院的费用，在一个自然年度内首次使用基本医保支付时，在职人员和退休人员的起付金额都是元。第二次以及以后住院的医疗费用，起付标准按50%确定，就是元。这一点对大家确实还是挺照顾的了。但仍然有诸多限制：一个年度内基本医保（住院费用）最高支付额是7万元。而且住院报销的标准医院级别有关，医院：从起付线到3万元的费用，职工支付15%，也就是报销85%；3万元到4万元的费用，职工支付10%，报销90%；超过4万元到最高支付限额部分的费用，则95%都可以报销，职工只要支付5%；而退休人员个人支付的比例是在职职工的60%，即报销的比例更高。但起付线以下的，都由个人支付。所以，整体来看，医保只能帮你缓解医疗费用的压力，并不能当做救命稻草。除了费用额度的限制以外，还有更重要的一点，医保存在不报销社保外用药的问题！这个会带来什么问题呢？住过院的人都体会过，社保的规定用药和规定项目只能覆盖常用药和常见项目，这些年多次出现的海外购买救命药的事情一部分就是因为这个原因造成的。一些疾病用需要用进口药、靶向药、专家诊疗、高新尖诊疗技术等，社保是不报的。医院，躺在病床上，当医生让你选择用进口药进口器材，还是医保药的时候，你会怎么选？想必大家第一反应还是会选择好的，而这些往往都是社保不能覆盖的。三：为什么要购买重疾险说了这么多，不是说社保不好，只是它作为覆盖全民的普惠性医疗保险，注定只能覆盖大家的基本医疗保障。所以，如果有余力，我们还是要给自己有针对性的增加一些重疾险保障的。1.它是一张“活”的保单与寿险保单不同，重疾险是保障世间人的，寿险生效在于生命的终结。而重疾险是一张与投保人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。投保人可以利用这笔理赔金，做最有效的治疗，也可以选择享受人生。这张保单能帮助投保人延续生命，争取有机会重新拥抱健康的人生。2.保障覆盖大部分重大疾病统计数字显示，对现代人而言，癌症、心脑血管疾病（脑中风、瘫痪、心梗、冠状动脉手术）、肾衰竭等等是导致死亡的主要原因。全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30—45岁之间患上重大疾病的可能超过一半。而重疾险正是保障这类高发疾病的保险。3.避免家庭经济崩溃“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。卖房卖车治病的不在少数，而购买重疾险护身，不仅让投保人可以安心接受治疗，最关键的是可以避免家庭经济因为高额的医疗费而陷入困境。4.弥补社保的不足如前文所说，虽然现在很多人都有社保，可以通过社保具备基本的医疗保障，医院的都知道，还是有许多费用必须自费，医院还需要以药养医。指定用药、检查费差额等等，都是社会保险不能报销的，重疾险的理赔金正好可以弥补这些不足，还可以提供误工补偿等等。5.让你安心养病一旦不幸患上重大疾病，除了治疗的费用，病后疗养，病中看护都需要钱。而重疾险就可以帮助你应付这笔庞大的开支。只有照顾好自己，才能为个人和家庭创造更多的财富。每天都有无数的人在买保险，因为他们相信风险不挑人，贫富一场病的道理。所以每天也都有家庭因为曾经做出过的这一个明智之举，获得了保险的庇护，在风险来临时，能从容应对，不至于倾家荡产。6.重疾险贵，但是物有所值，且无法代替寿险：保生死，无法代替重疾险；医疗险：医疗费用实报实销，无法代替重疾险；意外险：保意外，不保重疾；理财险：稳健理财，更无法代替重疾险。重疾险轻重得当，重点突出。该重点保的，它不惜成本提供充足保障；华而不实的功能，虽然成本不高也不用它画蛇添足。四：再来看附加轻症目前有部分疾病并不满足重疾赔付的标准，像原位癌、非开胸的支架、轻微脑中风等等，治疗费用大概在6-25万左右，治愈率极高，对我们的家庭经济多多少少会有些影响，所以现在很多保险公司的重疾险中出现了轻症责任。同时，轻症责任是很多重疾险“有坑”的重灾区。那么重疾险附加的轻症责任是否越多越好呢？青争君认为，轻症责任并非越多越好，而是要看发生率。这里列出九个轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；不典型的急性心肌梗塞；轻微脑中风；冠状动脉介入手术；心脏瓣膜介入手术；主动脉内介入手术；特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。以上9个轻症，是经过统计得出的高发轻症。大家挑选附加轻症的重疾险，最好是有上述9个轻症。高发轻症是所有轻症报案的90%以上，如果一款重疾险的轻症，高发轻症很少，我们可以说其在挖坑。那么，轻症选择遵循什么原则呢？1.弄清楚轻疾的病种数量、高发轻症含金量看轻症责任的病种数量，数量当然越多越好，这意味着保障范围广。数量差不多时，就要，考察是否包含高发轻症，这才是保险公司的良心。2.分组还是不分组目前多数重疾险的轻症也会有分组设计，青争君建议最好选择不分组的。#小结好货不怕比，在传统的代理人体制下，业务人员很难在整个保险市场的范围内帮客户全面对比，因为这样比，对代理人来说很有可能对自己不利，规章也限定其不能销售其他公司的产品。那为什么青争君为什么可以做到多家对比呢？因为青争君是一位保险经纪人，不为任何一家公司代言，只为您量身定做最适合的方案。