TUhjnbcbe - 2024/7/30 17:07:00
Hello，大家好，我是小泽。年11月5日，由中国保险行业协会以及中国医师协会共同制定并修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称重疾新规）正式发布。时隔13年再次修订，历时一年公开征求意见之后，年重疾新规终于到来。此次的年重疾新规，对于咱们消费者有哪些影响？重疾险产品是变好了还是变差了？未来重疾险会更贵还是会更便宜？小泽来跟各位聊一聊。首先，年重疾新规有哪些变化？这里的变化分为有利影响以及不利影响两个方面。咱们先从有利影响说起。有利影响1：新规增加了3种必保重疾分别为：1）严重慢性呼吸衰竭；2）严重克罗恩病；3）严重溃疡性结肠炎。也就是说，接下来的重大疾病保险里面，必保的重大疾病从25种变成了28种，而且描述也是一模一样。有利影响2：新规增加了3种必保轻症1）恶性肿瘤——轻度；2）较轻急性心肌梗死；3）轻度脑中风后遗症。就版的重疾规范来说，只规定了25种重疾，并没有规范轻症，均是各家保险公司自行定义，而现在要求了这3种轻症是必须包含在重疾险病种当中了。小泽点评：新规中新增的这3种重大疾病以及3种轻症，目前已经囊括在很多重疾险产品里面，相当于从约定俗成变成了明文规定。有利影响3：一些疾病理赔更规范1）冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术——条款从“开胸”变成了“切开心包”/“切开心脏”；2）重大器官移植术——增加了“小肠移植”；3）主动脉手术——包含胸腔镜和腹腔镜；4）急性心肌梗塞——增加了临床数据，更为规范随着医疗水平的进步，很多时候进行冠状动脉搭桥术以及心脏瓣膜手术，仅仅是实施微创手术即可，而很多时候并没有开胸，要是旧版的重疾规范，这些是不符合重疾理赔条件的。小泽点评：规范了这几种疾病，是重疾新规里最大的利好。接下来咱们聊聊不利影响。不利影响1：恶性肿瘤确诊方式明确在现在的保险条款里，恶性肿瘤的确诊方式表述为“病理学检查”，而年新规里表述为“经组织病理学检查”。相当于是剔除了细胞病理学检查。扩展一点：通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片，进行病理检查的方法，属于细胞病理学检查，不属于组织病理学检查。也就是说，恶性肿瘤的确诊方式从细胞病理学检查+组织病理学检查变更为了组织病理学检查。不利影响2：原位癌以后可能不赔在年新规的重疾以及轻症条款里，均明确表示剔除IDC-0-3肿瘤形态学编码属于0、1、2范畴，例如原位癌、交界性肿瘤等。小泽点评：但是并非强制要求重疾险中不管，而是把是否管原位癌以及交界性肿瘤的权力给到了保险公司，自行设计和斟酌。不利影响3：甲状腺癌分级赔付，不完全算重疾1）甲状腺癌TNM分期为I期——按照轻症赔付，最多赔30%保额；2）甲状腺癌TNM分期在I期以上——按照重疾赔付小泽点评：这一点也是重疾新规中变化最大的一点，根据过往的理赔数据，TNM分期为I期的甲状腺癌属于轻度甲状腺癌，治愈率高，花费金额少，并且占据95%的发生率。不利影响4：新增的3种轻症最多只赔30%保额这3种轻症为：1）恶性肿瘤——轻度；2）较轻急性心肌梗死；3）轻度脑中风后遗症。明确表示累计保险金额不高于所包含的规范中重疾的保险金额的30%。小泽点评：这里强调一点，不是所有的轻症都是限制为30%保额，而是针对这3种轻症。但这三种轻症已经是属于轻症中最高发的了，而且说的是累计，就像有些产品轻度恶性肿瘤可以赔2次，那累计加起来也不能超过30%。相比较于现在单次赔付45%保额，而且可以赔2次的险种来说，实打实的减少了不少保障。接下来，小泽给各位总结一下。总体来说，重疾新规带来的影响是让消费者喜忧参半。好处是，条款表述更清晰，定义更统一，同时优化了部分条款让理赔更加贴合实际，有效避免了理赔纠纷。坏处是，新规整体来说，把一些市面上成绩突出的“尖子生”强行拉了回来，例如限制轻症的赔付比例，并且因为将轻度并且高发的甲状腺癌算成了轻症，也减少了消费者薅羊毛的机会。简单来说，就是新规提高了产品的下限，降低了消费者被市面上劣质产品坑的概率，但也降低了优秀产品的上限。所以，个人认为新规后的产品，并不一定会比现在市场上的优秀的重疾产品更好。然后，针对消费者关心的几个问题进行回答。1、年重疾新规实施，已经买过的产品受不受影响？不受影响，以原产品合同为准。像重疾险这种长期的保险合同，不会因为政策的变更而变更。2、新规什么时候实施？年重疾新规，从年11月5日起就已经正式实施，接下来现行的重疾险会陆续下市。从年2月1日起，消费者就所购买的重疾险都必须是符合年重疾新规的产品了。3、新规后重疾险会不会更便宜？这个很难说，虽然剔除了轻度甲状腺癌，减少了保险公司的保障成本，但同时也优化了几种疾病的条款，使得理赔概率进行了增加，一增一减，很难说未来产品会更便宜。但有一点是确定的，就是随着年龄的增加，保费是肯定会增加的。4、现在买还是新规后买？个人认为现在要买，新规后也要买。一方面，轻度甲状腺癌算成轻症，获得轻症赔付后还可以豁免保费，以及心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到优化，也算是一个好事；另一方面，轻度甲状腺癌的从重疾中剔除，减少了薅羊毛的机会，而且3种轻症限制了最高为30%保额的赔付比例，也是让人很尴尬。写在最后对于无法确定的未来，个人觉得先要把握现在，毕竟末班车错过就不再有，而新规后还有很长时间考虑。健康保险，早买早享受保障，不是么？