本文字，你可以收获如下问题的答案：
1重疾险怎么来的？
2为什么确诊了重疾，保司仍旧可以不赔？
重疾险能解决哪些问题？
4哪些因素决定了重疾险的价格？
5配置重疾险需要了解哪些要素？
6如何确定家庭的重疾险保额？
很多伙伴买了重疾险，可能并不知道它有什么用，只是看到身边人都给家人或孩子配置了，然后也想跟着买一份。如果你也是抱着这样的心态买了重疾险，那大半会进坑。
本文不会提及具体保险产品，但相信你阅读了该文后，就会了解如何给自己和家人配置重疾险了。
01重疾险的发展历程年，一个南非的心脏外科医生，叫马里优斯.巴纳德，他发现他尽力救治的病人明明可以存活到5年甚至更长的生命，却因为家庭经济条件的限制，没有钱康复休息，还要持续工作，以至于旧病复发，然后死去。于是，他便萌生了开发新保险产品的想法，来承担这些重疾患者经济上的负担。重疾险也就因此诞生了。
1重疾险国际引进时间
年，中国出现第一家保险公司，叫广东保险会社。重疾险引进时间在年，较国际最早引进的南非，晚了12年。
2重疾险在中国的发展历程
由上图可知，重疾险在银保监会的监管下，越来越规范，越来越严格。
02国家强制约定的28种重疾既然是国家强制约定的，那么只要是重疾险，这28种重疾就必须体现在保险责任中，且必须按统一标准、一字不差的描述。
根据重疾险过往理赔数据显示：恶性肿瘤占60%，常见6种高发重疾（标注红色）占80%，常见28种重疾占95%。
当你还在考虑是买涵盖80种重疾的产品，还是涵盖种重疾的产品时，看到这里，是不是不用对此纠结了？
为什么确诊了重疾，保险公司仍旧可以不给理赔？
所有的重疾都可以按照赔付方式分为三大类，这个也解释了为什么确诊了重疾，保险公司仍旧可以不给理赔的原因。
第一类：确诊即赔
确诊即赔：只要被保险人被确诊了合同约定的疾病就可以理赔。
比如说严重III度烧伤，只要III度烧伤面积达到全身体表面积的20%及以上就可以获得理赔。
第二类：实施了约定手术
实施了约定手术：被保险人所罹患的疾病已经实施了合同约定的手术，即可理赔。
比如主动脉手术，合同约定是为治疗主动脉疾病或主动脉创伤，已经实施了开胸（含胸腔镜下）或开腹（含胸腔镜下）进行的切除、置换、修补病损主动脉血管、主动脉创伤后修复的手术。
第三类：达到疾病约定的程度及状态
达到疾病约定的程度或状态：指被保险人所罹患的疾病需要符合合同约定达到某种程度，即可理赔。
比如说严重脑中风后遗症，合同约定是确诊天后，仍然遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
（）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
重点说说第二类重疾的情况。
张三，80岁，被确诊严重非恶性颅内肿瘤。开刀手术会有风险，不开刀也能通过保守治疗维持，但保险公司不会理赔。张三和家属会如何抉择呢？
这个时候，返还型重疾险就跳出来了，合同约定80岁前未发生重疾，80岁时可返还保额，当张三手里握着保险公司返还的50万现金时，抉择的成本瞬间降低了。
你说，返还型重疾险好不好？
0重疾险能解决哪些问题？高发重疾治疗费用一览表：
百万医疗是最近几年才兴起的医疗保障产品，医院的直接损失。所以，如果之前只买了重疾险，但未配置百万医疗的伙伴，建议做个配置，根据年龄每年几百块到几千块不等，杠杆作用绝对大。
对保险有一定了解的伙伴都知道，买重疾险都会看杠杆比例，年龄越小，杠杆比例越高，反之，年龄越大，杠杆比例越低。比如，新生儿购买20年期50万保额的重疾险，年交保费约元，就可以用6万的累计保费撬动50万的保额，杠杆为1:8。
幼儿期购买重疾险，杠杆可以达1:7，青年期大概1:，老年期基本就是1:1了。这也是为什么说重疾险越早买越省钱的原因。
那么，对于50多岁的被保险人来讲，还需要购买重疾险吗？
我有个朋友，父母年纪55岁了，在明知道累交保费跟保额基本一致的情况下，仍旧给父母配置了重疾险。他购买的理由是：
1若在缴费期满前罹患重疾，那么就体现了保险杠杆的价值；
2若在缴费期满前罹患轻症，后续保费不用缴纳，且保险合同仍旧生效，体现了保险合同豁免保费功能的价值。
如果是你的话，你会怎么考虑？
其实，无论什么样的选择都没有对错之分，关键是对保险的认知偏好达到什么程度！
04什么决定了重疾险的价格？市场上的重疾险品类五花八门，价格也相差甚远，那么，到底是哪些因素决定了重疾险的价格呢？
一、保险公司定价的底层逻辑
1生命周期表
这个统计数据，所有保险公司大体相同，主要参考数据为：
寿险对应的是《中国人寿保险业经验生命表》
重疾险对应的是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》
2预定利率
每家保险公司根据自身经营状况、投资能力等因素的不同，会设置不同的预定利率，预定利率越高，投资收益越高，保费越低。
比如，一款年金保险产品，承诺在10年后给客户返还10,元。
若预定利率是4%，不考虑其他成本，保险公司需要向客户收取元。
10÷（1+4%）5=元
若预定利率是%，保险公司需要向客户收取元。
伙伴们，听说过很火的增额终身寿吧？好多保险公司打着停售的旗号，大力推销.5%复利增值的产品。
为什么要停售呢？是银保监会的要求。
为啥银保监会不让卖了呢？
根据行业经验，对于很多4%定价的高利率终身年金险产品，保险公司自身至少要达成年化5%甚至6%以上的投资收益率，才会比较安全。
伙伴们都知道，目前银行利率下行，投资环境并不景气，一旦保司未达到预定投资收益率，但还要在未来给客户按照4%的利率结算保险责任，那么保司将面临亏损，严重的将面临倒闭的风险。
保司倒闭了，谁兜底啊？当然是银保监会了。所以，出于安全考虑，银保监会并不希望保险公司使用太高的预定利率。
所以，现在能买到.5%复利增值的年金险客户，也是赚到了。
经营税费与成本
场地费：保险公司在全国拥有家分支机构，和拥有10家分支机构，成本当然不同；
广告费：保险公司每年投放0亿广告费，和投放亿费用的，成本更是截然不同；
人工费：分支机构多，人工费自然会高。
佣金费：互联网产品，保险代理人很少，支付的佣金费用也很少，但拥有几万个保险代理人的线下保险公司，就需要支付更多的佣金费用。
4利润率
保司的竞争策略不同，有的喜欢薄利多销，有的喜欢高举高打，有的喜欢多预留利润，有的喜欢少预留利润提高市场竞争力。这也会在一定程度上反映在保险产品的定价当中。
5退保率
拥有大批保险代理人的保司的佣金发放内幕：首年佣金支出大概是保费的%，赔本赚吆喝。保司的盈利来源于后期续保的保费。若退保率较高，那么，这类保司想要回本就都很困难了，更别说盈利了。
所以，退保率越高，产品定价也会相对越高。当然了，侧面反映公司的服务、产品竞争力等各方面也不咋地了。
二、保险产品形态和保障责任
这个涉及的因素就太多了，不过，一旦你了解了这些因素，那么你就具备了选购重疾险的能力。
1返还型/消费型重疾险
返还型重疾险：在保障期间内，未发生保险事故，在合同到期时，按约定返还费用给受益人。注意，这里的返还费用，有的保司返还的是保费，有的保司返还的是保额。
消费型重疾险：在保障期间内，未发生保险事故，合同终止，保司不返还任何费用。
两者最直观的差别就是，合同到期后，能不能从保司拿回缴纳的钱；然后就是，相同保额的前提下，前者保费高，后者保费低。
最接近保险初心的，其实是消费型重疾险，花一定的费用转嫁未知的风险。若风险来临，经济损失由保司承担，若未发生风险，保司赚取保费。
但保司为了迎合大众消费者心理，于是出台了返还型重疾险，出险了由保司承担，未出险就当攒钱了，皆大欢喜。对于花钱大手大脚、不爱理财的客户，买这类重疾险也没啥毛病。只要你了解了各自的形态，明明白白买的，就是适合你的。
返还型保险有个小优点，可以看前面提到的80岁张三的案例。
2是否含身故责任
身故责任，一般就属寿险的范畴了。但既然是跟重疾险配套的，那么，通常带身故责任的重疾险，重疾的保额和寿险的保额是共用的。
也就是说，若保额为50万，得了重疾理赔了50万，那么就不再赔付身故责任的费用了。若保障期间未出险，那么，在身故后，50万就可以给到受益人。
带身故责任的重疾险价格高。
那么，选择带身故责任的重疾险，有什么好处呢？
首先，身故是%确定的事，只是时间早晚。选择了，%可以获得理赔。
其次，之前提到，重疾并不都是确诊即赔，还有约定手术和达到约定状态的情况。举个例子，张三突然晕倒在地，经抢救无效，死因为心源性猝死，这跟急性心肌梗死是关联的，但因为患者在生之时并没有达到疾病约定的条件，保险公司不予理赔。
作为患者的家属，花钱买了重疾险，亲人都没了，却得不到理赔，还没有投诉的理由，憋屈不憋屈？
急性心肌梗死约定的理赔条件如下：
觉得不憋屈的，可以选择不带身故责任的，毕竟，那也是重疾中的概率事件。还有一些人，不买带身故责任的，也没毛病。比如，没有子女的被保险人。
再比如，给孩子买的重疾险，尤其是新生儿的重疾险，或可不带身故责任。为了保护未成年，18岁之前的身故赔偿金额都不高；还有就是，孩子成年后，是否结婚，是否生子，可能都是个未知数，若买了带身故责任的，结果没有继承人，也是个挺苦恼的事。
保险，本身就没有一次性配齐之说，都是陆陆续续逐步添置的。等孩子长大后，根据需求自行配置寿险吧。
保障重疾数量
市面上有80种的、种的、种的等等。前面就已经提到过，国家规定的28种重疾，已经占据了赔付比例的95%，是否值得为了剩余的5%的概率多花钱，可以考虑考虑。
有个思路，如果某种重疾有家族遗传史，那就要