TUhjnbcbe - 2024/6/9 18:57:00
很多朋友在投保重疾险的时候会问到这样几个问题：“这款重疾怎么样，为什么那款终身重疾这么便宜，有坑吗？那么多重疾真让人头晕，该选哪个？”......之前小编有跟大家说过，重疾险的种类非常多，可选的产品也很多，这对于消费者来说是一件好事，但是产品一多，有些小伙伴就开始纠结起来了，这么多产品不知道怎么选？我们平时买衣服喜欢货比三家，哪家便宜就买哪家的产品，其实买保险也可以货比三家，但是货比三家看的是什么呢？价格、保障数量还是保障时间？今天小编不谈价格，主要从保障的疾病种类和保障时间来说一说重疾险应该怎么选?一、重疾险保障数量的多少，有什么意义吗？保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病。这意味着，无论我们在国内购买哪一家保险公司的产品，25种重大疾病的定义都是相同的，每家保险公司的产品都要有。只有把这25种疾病都附带上了，保险公司在涉及产品的时候才能自行定义。比如，某款重疾产品保障80种重疾，拆分开来理解就是：行业协会规定25种重疾+55种自定义重疾。其次，疾病种类繁多，并不意味着理赔的总概率更大。法定的25种严重疾病已经占到理赔的95%以上，之后增加的数字，噱头的意味更多。重疾病种数量的多少并不是选择的产品的重要标准，购买重疾险，只要把最基础、做高发的疾病种类包含进去了就可以，完全没有必要去追求疾病保障的数量，保障50种疾病和保障80种疾病，其实差别并不大。二、选择带有轻症责任的重疾险，我们应该注意什么？上面说了，重疾高发的25种是保监会规定的，每个保险产品中都要附带，但是对于轻症的保障责任，还没有统一的规定，所以不同的保险公司对于轻症的种类和定义都会不同。根据以往的理赔数据以及医学角度出发，以下六种疾病被认为发病率最高、危险性很大，那么，自然而然，就被定义为最高发的轻症，也就是我们常说的“必保轻症”。主要是哪6种呢？早期恶性肿瘤或恶性病变非典型急性心肌梗死轻微脑中风后遗症冠状动脉介入（非开胸）主动脉手术终末期肾病轻度颅脑手术因此，并不是一款产品保的轻症种类多，就能判断它比其他轻症要好，判断一款轻症保障是否优秀，要看它涵盖了多少的高发轻症。如果这6种轻症都包含的，说明产品还可以。当然你也可以根据自己的喜欢和需求，去寻找更好的产品；如果这6种疾病都没有包含的话，或者只是包含了部分，那么重疾的种类再多，买了作用也不大。在轻症责任上，因为没有统一的规定，所以除了保障病种不一样外，在理赔定义上也会有所不同。比如，有的产品在原位癌的理赔条件上相对比较苛刻，有的则比较宽松。例如高发的“冠状动脉介入术”，有些产品必须开胸术才能补偿，有些产品放宽了条件，微创、非开胸术也可以赔偿。消费者在选购产品的时候，一定要看清楚条款，有的时候会因为一点点小的差别，就会拒赔。除此之外，还要看一下保障时间是否有年龄限制、理赔标准是否要求必须进行手术、是否要求状态持续时间才能获赔等等一些细节问题，都能看出保险公司的水准和良心，也能考察代理人的真实水平。同理，针对中症的衡量，也可以从这几个维度去入手，这里就不多加赘述了。小编之前也写过类似的文章，感兴趣的朋友可以自行去查找一下。清楚了选择重疾险需要注意的事项后，接下来小编给大家说一说，怎么选择缴费时间。三、如果有20年、30年两个缴费选择，你会选择哪一种？如果让小编来选的话，肯定会优先选择时间长的那一种，为什么会这么说呢？1、在相同的保险金额下，缴费期限越长，每年支付的保费就越少，经济压力更小，在同等的预算下，可以获得更高的保障。你可能会说，交的长，缴费的总额也多了呀！说的是没错，但也不能单纯这样来对比。你可以在心里想一下这个问题，我们为什么要买保险？买保险其实是用来预防风险的，但是我们谁也不知道什么时候会发生风险，所以需要保险的保障。以缴费总额来计算，这等于默许在这数十年内不会有大病发生，因为只有这样才能支付所有保费，所以不适宜按这个逻辑计算保费总额。2、如果保险中存在风险，理赔将得到解决，理赔后不需要支付保险费(轻度疾病的免赔保险费)，即用较少的钱获得高额保障。3、货币是有时间价值的，随着通货膨胀，我们缴费的压力将越来越低。因此，如果可以的话，尽量选择可以缴费30年的重病风险。同样预算下，保障最多，杠杆更高，对消费者来说也更有利。写在最后：关于重疾险的保障数量，以及其中包含的轻症、中症责任，小编个人认为并不是决定我们购买的唯一因素和决定因素，因为世界上没有最好的产品，只有最适合自己的产品，根据需求选择一款最适合自己的就可以了。好啦，今天就先写到这里了，喜欢别忘了分享给身边的亲朋好友哟！