北京荨麻疹医院网站 https://m-mip.39.net/fk/mip_10490515.html重疾新规已经正式发布，明年1月31日起，沿用旧版定义的重疾险将全部停售，相信这事大家应该也听说了。在新产品要来、老产品纷纷下架这样的交替之际，大家讨论得最多也最纠结的是：新旧产品，到底买哪个更划算？纠结的理由，无非就是因为新旧重疾定义对比，理赔规则上各有利弊，“鱼与熊掌无法兼得”，很难做决定。现在，大家不用纠结了。因为最近不少保险公司纷纷推出重疾险“择优”理赔方案，为大家提供了一个更多样化的选择。所谓“择优”理赔，是指如果投保的是老版重疾险，在特定时间段内（比如11月5日之后）首次确诊重大疾病，申请理赔时可以可择优选择版重疾定义、版重疾定义之一作为赔付依据。除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容保持不变。虽然各家保险公司的方案有点差异，但都可以简单理解为：在理赔时，同一种疾病，哪个理赔定义对自己更有利，就选哪一个。举个例子。老王投保了旧版重疾险，年3月，不幸患上严重冠心病，实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植手术，但没有开胸。按照版重疾旧定义，这种情况是不符合重大疾病的，因为不满足定义中“开胸”的条件，所以不能赔。但在新版定义中，不开胸也可以赔。那么，如果老王所投保的产品提供“择优”理赔服务，虽然投保的是旧版重疾险，他也可以选择对自己有利的新版定义作为赔付标准，顺利获赔。所以，按哪一种重疾定义理赔，最后的结果还是有很大差距的。目前，推出择优理赔方案的保险公司有友邦人寿、平安人寿、中国人寿、太平洋保险、泰康人寿和长城人寿。“择优”理赔适用的条件，除了是以上保险公司指定的重疾险和医疗险产品，还要满足以下四个条件：一是，仅限于使用旧版重疾定义的产品。不管是在新规发布之前已经生效的，还是在如今的过渡期内购买的，只要购买的是使用旧版重疾定义的产品，都可以择优理赔。新版重疾险，则不适用“择优”理赔。二是，仅限于是合同约定的重疾，轻症和中症不行。由于重疾险新定义侧重规范重疾定义，因而新老区别主要体现在重疾理赔。所以只针对重疾才能想享受理赔“择优”服务，也是很合理的。三是，仅限于新定义发布后首次确诊的情形。如果某种重疾按旧定义被拒赔过，但符合如今新定义的约定，也不能重新申请获赔。四是，新定义新增的3种重疾，必须旧产品同时包含才可以择优赔付。比如说，假如购买的旧产品中没有新定义新增的“严重慢性呼吸衰竭”，即便达到新定义的理赔标准，也不能获赔。当然了，现在只是开始，相信日后会有更多的保险公司参与进来，我们拭目以待吧。那除了前面说到的冠状动脉搭桥手术，还有哪些病种适合使用“择优理赔”？在这个新旧交替的过渡期，我们又应该如何投保呢？下面我们来聊聊。我们都知道，新老重疾定义各有利弊，不能简单地说孰优孰劣。比如相对老版重疾险，新版定义更为科学严谨，有些理赔条件变宽松了。例如重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏掰膜手术、严重阿尔兹海默症、严重运动神经元病和主动脉手术等高发疾病。如果罹患的是这些疾病，可以择优理赔，选对自己最有利的条款。举个例子。重大器官移植或造血干细胞移植术。如果被保险人因严重肠坏死，行小肠移植手术。按照版重大器官移植术定义，指肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植，如果买的是旧版重疾险，小肠移植手术不在理赔范围内。按照版重大器官移植术定义，指肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植。那么，拥有择优理赔的选择权，选择版，这样小肠移植也可以获得理赔重疾。其他如心脏掰膜手术、严重阿尔兹海默症、严重运动神经元病和主动脉手术等高发疾病，也是一样的道理。但像恶性肿瘤、急性心肌梗塞等疾病，理赔就变严格了，也没那么划算了。比如，轻度甲状腺癌和神经内分泌肿瘤。在版重疾新规中，TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌和G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤，由重疾变为了轻症。这意味着，如果买的是旧产品，可以按照重疾理赔；如果买的是新产品，只能按轻症进行理赔，相同情况下，理赔金是差很远的。而且新产品也没法择优理赔。所以从这点来看，老产品比较划算，毕竟能够择优理赔，选对咱们最有利的，就是非常不错的选择。如果想获得甲状腺癌的保障责任又想兼顾新规的宽松，不妨优先考虑买老产品。特别是没买过重疾险的小伙伴，现在买是最合适的，因为多了个“选择权”，将来可以“择优”。不然，等到明年2月份再买，就没有这个选择权了。而且，风险也不等人，能买的时候，赶紧上车吧，只有买上了才是实实在在的保障。再说了，买保险也从来都不是一蹴而就的，而是动态的选择，趁着过渡期先投保老产品，然后等新产品上市，再加保，从而拥有更多的选择权利，也不失为好选择。