大家好！欢迎来到‘优雅妈妈悦读’，让阅读成就更好的自我！我是阅读爱好者小雅。这一讲，我们继续一起了解重大疾病险，简称重疾险。上一讲，我们讲到怎样确定保额，我们以张三为例，计算了张三购买重疾险需要达到的保额是80万元，但是张三可以拿出来的保费预算却不足1万元。那么这么高的保额怎么与他有限的预算之间来平衡呢？高高老师给了四个建议：第一个建议就是搭配商业医疗险。从计算保额的公式我们可以看出来，如果购买了商业医疗险的话，就可以覆盖一部分医疗费用，从而降低保额的需求。第二个建议就是选择消费型的重疾险。我们上一讲讲过，消费型的重疾险要比返还型的重疾险保费便宜很多。第三个建议就是选择保障的期间为定期。比如保20年，保至70岁等等，但是不建议选择1年期的重疾险，因为，虽然看上去价格便宜一些，但是实际上从长期来看的话并不便宜，而且还不能够保证续保。第四个建议就是选择最长的缴费期限，将缴费的压力分散并且后移。这就与买房贷款类似，同样的保额，缴费期间越长，虽然总保费更高，但是每年交的保费更少，这样就可以在我们经济压力大的时候，用更少的保费去撬动更多的保额，杠杆会更高。到缴费的后期，我们的经济情况好转了，并且随着通货膨胀，缴费的压力一般会降低。有限预算下如何选择合适的重疾险除此之外，高高老师还根据不同的预算水平，对重疾险的购买给出了具体的方案。高高老师给的方案针对的是30岁的男性，保额是80万的情形下来做出的。第一种情形：预算只有元的时候。这种情况下很难配置80万的重疾险，所以只能够考虑通过医疗险来减少重疾险的保额需求。高高老师给的方案就是用元购买一份基本保额是40万元的消费性定期重疾险，再用元购买一份基本保额是万的百万医疗险，这样首年保费的合计就是元。第二种情形：预算是元的时候。这个时候的预算依然是有限的，所以应该优先保证买足80万的保额，所以可以考虑价格最便宜的消费型的定期重疾险。高高老师给的具体方案就是，可以购买两份基本保额是40万元的消费型定期重疾险，一份保费是元，一份是元，首年的保费合计是元。第三种情形：预算是年的时候。这时候的预算会相对充足一些了，在保证买足了80万保额的基础之上，就可以考虑更长的保障期间，选择终身重疾险。高高老师给的参考方案就是用元购买一份基本保额是50万元的消费型终身重疾险，用元购买一份基本保额是30万元的消费型定期重疾险，首年的保费合计是元。第四种情形：预算是1元的时候。这时候的选择就比较多了，在保证买足80万保额的基础之上，可以考虑更长的保障期间，全部选择消费型的终身重疾险，也可以考虑理财的功能，选择消费型与返还型组合搭配。高高老师给的参考方案就是用购买一份基本保额是50万元的返还型终身重疾险，用元购买一份基本保额是30万元的消费型定期重疾险，首年的保费合计是元。第五种情形：预算是2万元的时候。这时候选择的空间就非常大了，既可以选择全部是返还型的终身重疾险，也可以考虑通过返还型与消费型的组合来做高保额，使总的保额达到万元以上。高高老师给的参考方案就是用元购买一份基本保额是80万元的返还型终身重疾险。以上这五种参考方案的更详细的内容，我们放在了文本资料中，各位宝妈如果你有需求的话，可以自己来查看。
购买重疾险的三个大“坑”
说了这么多，我们还只解决了重疾险价格高的问题，等着我们的，还有一个特别重要的问题，那就是选择多的问题。有人可能会说，选择多那不是好事吗？可是选择多就会带来不知道该怎么选的问题，万一选错了，就很可能导致不能赔付。花了那么多钱买的重疾险，结果不能赔付，那不是气“死”人吗？所以我们一定要提前弄清楚这里面的“坑”，千万不要让自己踩进去。第一个需要注意的就是疾病范围的选择。由于并不是所有的重大疾病保险公司都会赔，而是只有在特定范围之内的重大疾病保险公司才会赔，所以我们就首先要弄清楚，到底哪些疾病保险公司是赔付的。目前，根据我们国内保险行业的规定，国内的重疾险产品通常保障的疾病是25种，其中6种属于必保的疾病，19种属于可保的疾病，其他的疾病的话，保不保则由保险公司自由决定。这25种疾病的具体名称，我们放在了文本资料中，各位宝妈可以自己去查看。目前市面上推出的重疾险产品，除了以上25种常见的高发疾病之外，各家保险公司还增加了不少其他的疾病种类，有的增加到了40种，有的甚至达到了80种、种等等。那是不是选择疾病的种类越多越好呢？其实也不一定。根据统计资料显示，这25种常见疾病在理赔的案件中，基本占到了95%以上，尤其是必保的6种疾病，在理赔的案件中达到了90%以上。所以可见其他的重大疾病的发生概率是非常低的，所以保障种疾病的产品未必就比保障80种的有显著的优势。而且，一般保的疾病种类越多的时候，保费就越贵，所以也不必要盲目地去追求疾病的种类的数量。第二个需要注意的就是赔付的条件。得了重疾并不是一确诊就是可以赔付的，有很多疾病需要达到一定的严重程度，或者是实施了相关的手术才会赔付。上面说的25种常见的疾病中，只有恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重三度的烧伤，这三种才是一确诊就可以赔付。有5种是需要实施了约定的手术才能赔付，这五种分别是重大器官或者是造血干细胞的移植术、冠状动脉搭桥术、良性的脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术。剩下的17种疾病，是需要达到合同约定的疾病状态才能赔付的。听到这里，是不是残忍的发现，原来患了重疾，如果病得还不够严重，保险公司居然是不赔的。可是不幸患了这么严重的疾病？不是在早期早治疗更好吗？这才是真正需要钱的时候呀。是的。这就给我们提了一个醒，在买重疾险的时候，最好能够附加轻症，这样不仅可以降低皮肤的门槛，而且还可以免交后期的保费，因为重疾险普遍支持轻症豁免。第三个需要注意的就是赔付的次数。买了重疾险，并不是每次生重大疾病保险公司都会赔付，如果买的是单次赔付的话，保险公司可能就只赔一次，以后就不会再管了，只有买了多次赔付，才有可能进行多次赔偿。具体怎么赔，还需要看合同的具体规定，比如分组、发病的时间间隔等等。那么选择多次赔付到底是否就合适了？一般而言，得过重疾的人，身体免疫力会大大的降低，再次得重大疾病的概率会比一般的人更高，所以更需要重疾险的保障。但是保险公司却不愿意为有过重大疾病史的人承保，导致得过重大疾病的人是很难再买到重疾险的，所以多次赔付就可以满足患过重疾还想继续投保的这样一种需求。但是，多次赔付肯定比一次赔付保费要高，所以在预算有限的情况下，还是建议大家保额优先，将保额做高，将重点放在第一次赔付上，千万不要追求多次赔付而降低保额。好了，这一讲就与大家分享到这里。在这一讲里面，我们主要了解在有限的预算情况下，该怎样选择合适的重疾险产品，以及重疾险的赔付范围、赔付条件、赔付次数等等。由于重疾险价格高、条款复杂，可以说重疾险是最难购买的一类保险。好了，重疾险就为大家介绍到这里，下一讲我们一起了解寿险。优雅妈妈阅读，让阅读成就更好的自我！我们下一讲再见。
